Ипотечное кредитование: как обеспечить популяризацию лучших региональных практик?

По заявлению Президента России Владимир Путин, Ставки по ипотечным кредитам не могут быть ниже ставки рефинансирования, однако для некоторых категорий граждан льготирование ипотеки заслуживает внимания, сообщает РИА Новости

Актуальный комментарий предоставил член ОП РФ, докторант Южного федерального университета  Леонид Шафиров

Тот факт, что глава государства говорит о необходимости объединения усилий регионов, работодателей для обеспечения доступности ипотеки, внушает оптимизм. Как отметил Президент РФ, необходимо стремиться к распространению практики поддержки отдельных категорий граждан, стимулировать регионы.

На самом деле, в ряде регионов (Ростовская область, Краснодарский край, Омская область и другие) за счет средств региональных бюджетов, без помощи со стороны федерального бюджета уже на протяжении более 15 лет реализуются программы оказания содействия в улучшении жилищных условий различным категориям граждан, преимущественно – бюджетникам, многодетным. Им предоставляются субсидии для возмещения затрат на оплату первоначального взноса на приобретение жилья либо субсидируются расходы на оплату процентов по кредитам. При софинансировании федерального бюджета улучшают жилищные условия жители села, молодые семьи.

Кроме того, в Ростовской области и в Краснодарском крае, например, реализуется программа «Народная ипотека»: предоставляются субсидии гражданам, накапливающим в течение длительного времени средства для приобретения жилья, а затем эти граждане получают льготные кредиты Сбербанка (под 6-7% годовых).

Вместе с тем, стоит отметить, что, к сожалению, в открытом доступе нет анализа реализации этих региональных программ. Обмен лучшими региональными практиками затруднен.

Хотелось бы предложить Агентству по ипотечному жилищному кредитованию взять на себя функции методического центра, чтобы была возможность представить на рассмотрение Правительства варианты стимулирования (как сказал Президент) тех регионов, которые используют средства своих бюджетов для оказания помощи льготным категориям граждан в улучшении жилищных условий.

Да, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создало работающую систему рефинансирования ипотечных кредитов. Вместе с тем, надо признать, что 2 банка занимают более 70% ипотечного рынка. А это значит, что недостаточна конкуренция на рынке ипотечного кредитования в части предоставления ипотечных кредитов в целом, по программе АИЖК – в частности. Нет конкуренции – не будет снижения ставки.

В этой связи необходимо проанализировать причины, по которым многие региональные банки даже отказались от участия в госпрограмме льготной ипотеки. Излишняя отчетность, неподъемные планы?

Не опасаются ли коммерческие банки без госучастия, что, предоставляя ипотеку по стандартам АИЖК, они могут лишиться клиентов, когда АИЖК передаст рефинансированные ипотечные кредиты на обслуживание банку с госучастием? Нужно ли так демотивировать первичных кредиторов?

Кроме того, представляется важным, при участии региональных и муниципальных властей, общественников проверить, доступен ли долгосрочный ипотечный кредит по стандартам АИЖК жителям малых территорий либо нет, по причине высоких затрат на оформление (страховка, оценка), отсутствия заинтересованных первичных кредиторов?

Процентная ставка по ипотечному кредиту, конечно, напрямую зависит от стоимости кредитных ресурсов, на которую влияет в том числе ключевая ставка ЦБ РФ. Вместе с тем, процентная ставка по ипотечным кредитам зависит также и от уровня риска, который принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику. Варианты снижения кредитного риска также надо рассматривать. Здесь может пригодиться зарубежный опыт, когда специально созданные муниципальные/региональные гарантийные фонды, благотворительные фонды, работодатели предоставляют банкам гарантии (поручительства) по жилищным кредитам социально незащищенным гражданам.

Безусловно, такая практика в нашей стране не будет внедрена без одобрения со стороны Центрального Банка, который мог бы при расчёте нормативов оценить такие ипотечные кредиты, обеспеченные муниципальными и региональными поручительствами, как менее рисковые. Необходимо, конечно, и участие Минэкономразвития, имеющего большой опыт создания региональных гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитам для предпринимателей.

Если же стоит задача привлечь работодателей к улучшению жилищных условий их работников, то стоит начать с предприятий малого и среднего бизнеса. Субсидируя часть их затрат на предоставление материальной помощи сотрудникам на улучшение жилищных условий, можно запустить в действие закон больших чисел.

                           Леонид Шафиров

Оригинал